نویسندگان:
دکتر وحید نوبحار ، عضو رسمی انجمن بین المللی بیمه های مهندسی
دکتر محسن امیری ، عضو دانشکده دانشگاه
صنعت بیمه این کشور ، با تحولات گسترده و عمیق در زمینه های اقتصادی و فناوری ، به سیستم های نظارتی پیشرفته و هوشمند نیاز دارد که فراتر از رویکردهای واکنشی مطلق باشد و توانایی پیش بینی و جلوگیری از خطرات را داشته باشد. مفهوم مقررات مبتنی بر ریسک مبتنی بر تجزیه و تحلیل فعال و مداوم خطرات تغییر دهنده بازار به عنوان یک مدل جدید در زمینه سیاست نظارتی معرفی شده است. این رویکرد مدیریت کارآمدتری را برای مدیریت خطرات پیچیده امکان پذیر می کند ، با تأکید بر تخصیص بهینه منابع نظارت به خطرات حساس تر و بالاتر. در زمینه ایران ، بیمه مرکزی ، به عنوان تنظیم کننده ، چالش های بسیاری دارد ، از جمله افزایش پیچیدگی محصولات بیمه ، توسعه سریع بیمه خرد و کوچک ، ظهور انواع جدید و پیچیده کلاهبرداری مالی و همچنین محدودیت در نظارت بر منابع و ابزارها. این موانع ، ضمن کاهش اثربخشی نظارت ، نیاز به تغییر رویکردهای سنتی مقررات را ایجاد کرده اند. در این راستا ، ورود به مرحله جدیدی به نام تنظیم نوآورانه ، که بر استفاده از فناوری های پیشرفته و داده های مختلف تأکید دارد ، ضروری است.
یکی از راه های اصلی تحقق این تحول ، استفاده از داده های شبکه بانکی است. این داده ها ، که شامل طیف گسترده ای از اطلاعات مالی و معامله مربوط به مشتریان و شرکت ها است ، شناسایی دقیق تر و نظارت مداوم بر خطرات در قالب یک مدل تحلیلی چند لایه را ارائه می دهد. علاوه بر افزایش کیفیت ارزیابی قدرت مالی ، همگرایی اطلاعات بین بخش بانکی و بیمه پایه و اساس به رسمیت شناختن به موقع انواع کلاهبرداری های پیچیده و پیش بینی بحران های نقدینگی در شرکت های بیمه را فراهم می کند ، که می تواند به میزان قابل توجهی اثربخشی نظارت و حفظ ثبات بازار بیمه را بهبود بخشد.
نگاهی به مفاهیم بیندازید
مفهوم مقررات مبتنی بر ریسک به عنوان یک رویکرد سیستماتیک برای نظارت مالی بر تخصیص هوشمند منابع و شدت اقدامات نظارتی مبتنی بر ارزیابی دقیق احتمال و شدت پیامدهای خطرات موجود متمرکز است. در این مدل ، بیمه گذاران مبتنی بر معیارهای کلیدی و کمی مانند نسبت ظرفیت مالی ، نشان دهنده میزان سرمایه کافی به تعهدات ، ریسک بازار است که نشان دهنده نوسانات احتمالی در دارایی ها و بدهی ها ، خطر نقدینگی در تأمین نیازهای نقدی در سیستم های کوتاه مدت و سیستم عامل است. این الگوی نظارتی امکان تمرکز بر نظارت بر نقاط مهم و پرخطر بازار بازار را فراهم می کند و از این طریق باعث افزایش کارایی و اثربخشی سیاست های نظارتی می شود. از طرف دیگر ، نوآوری در تنظیم به معنای استفاده از فن آوری های پیشرفته و روش های تحلیلی جدید در فرآیند نظارت است. این نوآوری ها شامل استفاده از داده های بزرگ در مقیاس است که حجم عظیمی از داده های مختلف ، استفاده از هوش مصنوعی را شامل می شود که توانایی داده کاوی و تفسیر پیچیده آنها را بطور خودکار و دقیق و استفاده از یادگیری ماشین که امکان ارتقاء مداوم الگوهای پیش بینی را بر اساس داده های ورودی جدید فراهم می کند. با هم ، این فناوری ها ظرفیت را به حدی می رسانند که علاوه بر شناسایی تهدیدهای دقیق تر ، طراحی مداخلات هدفمند و به موقع را نیز امکان پذیر می کند. شایان ذکر است که داده های شبکه بانکی که فراتر از ساده ترین معاملات مالی است ، شامل طیف گسترده ای از اطلاعات مانند سوابق اعتباری مشتری ، جریان نقدی مرتبط ، الگوهای بازپرداخت و شاخص های مختلف ریسک اعتباری است. ادغام این داده ها با اطلاعات صنعت بیمه ، چشم انداز جامع و دقیقی از ریسک پذیری بیمه گذاران و همچنین پایداری مالی شرکتهای بیمه گر ارائه می دهد. این ادغام داده ها به طور قابل توجهی امکان تجزیه و تحلیل چند فرهنگی و بهبود ریسک و فرایندهای مدیریت را بهبود می بخشد و پایه و اساس یک ترتیب پیشرفته و مبتنی بر شواهد خواهد بود.
مزایا و چالش ها
ترکیبی از داده های صنعت بیمه و شبکه بانکی فرصت های منحصر به فردی برای تقویت فرایندهای ارزیابی ریسک فراهم می کند. یکی از مهمترین مزایای این رویکرد ، افزایش دقت الگوهای امتیاز دهی ریسک است که با توجه به تنوع متغیرهایی مانند شاخص های اعتبار ، نقدینگی و رفتار مالی بیمه گذاران ، تجزیه و تحلیل بسیار دقیق تری نسبت به الگوهای سنتی ارائه می دهد. این دقت پایه و اساس تصمیمات بهینه تر در سطح تنظیم کننده و بیمه گذاران خواهد بود. علاوه بر این ، استفاده از کاوی داده یکپارچه می تواند نقش مهمی در جلوگیری از کلاهبرداری داشته باشد. شناسایی الگوهای معامله غیر طبیعی ، مانند برداشت بزرگ در مقیاس یا انتقال وجوه به حساب های بی ربط ، به عنوان شاخص های هشدار دهنده ، مداخله سریع و جلوگیری از سوء استفاده مالی را امکان پذیر می کند. این توانایی در تشخیص کلاهبرداری اولیه به حفظ سلامت مالی بازار بیمه کمک می کند. از منظر نظارت ثابت و فوری شاخص های بانکی مرتبط با بیمه گذاران ، مانند نسبت کفایت سرمایه و جریان نقدی عملیاتی ، به موقع اجازه می دهد تا علائم بحران مالی را شناسایی کرده و از آنها جلوگیری کند. این در نهایت باعث افزایش ثبات و ثبات بیمه گذاران و کاهش خطرات سیستمیک در بازار می شود. از طرف دیگر ، این رویکرد به تنظیم کننده اجازه می دهد تا هوشمندانه و منابع نظارت محدود خود را بر روی شرکت ها و مناطق خطرناک تر متمرکز کند ، نه اینکه به طور یکنواخت و گسترده نظارت کند. این تخصیص هوشمند باعث افزایش اثربخشی نظارت و بهبود کارآیی استفاده از منابع می شود.
با وجود مزایای ذکر شده ، اجرای چنین رویکردی چالش های بسیاری دارد. اولین چالش ، حریم خصوصی داده هایی است که نیاز به تدوین و اجرای قوانین و مقررات جامع برای محافظت از اطلاعات مربوط به شخصی و تجاری دارد که از اهمیت ویژه ای در حفظ اعتماد عمومی و رعایت الزامات قانونی برخوردار است. چالش دوم استاندارد سازی و ایجاد مکانیسم های تبادل داده یکپارچه است. با توجه به تفاوت های ساختاری و فنی بین داده های شبکه بانکی و صنعت بیمه ، لازم است چارچوب هایی را با هم افزایی و سازگاری داده ها برای تبادل اطلاعات بهینه و دقیق طراحی و پیاده سازی کنید. مقاومت نهادی برخی از سازمان ها برای افزایش شفافیت و نظارت نیز موانع دیگری است. این مقاومت ممکن است به دلیل نگرانی های امنیتی ، حفظ منافع فرهنگی سازمانی یا نگرانی هایی باشد که باید با اقدامات مناسب آموزش و فرهنگ مدیریت شود. هزینه ها و پیچیدگی های فناوری مربوط به توسعه و استفاده از سیستم های پیشرفته داده کاوی نیز چالش های مهمی است که نیاز به برنامه ریزی دقیق ، سرمایه گذاری مداوم و توسعه زیرساخت های تخصصی فن آوری و منابع انسانی دارند. بدون از بین بردن این موانع ، تحقق پتانسیل مقررات بالقوه مبتنی بر داده ها محدود خواهد شد.
نگاهی به تجربیات بین المللی
تجربه بین المللی موفق در زمینه تنظیم مقررات مبتنی بر ریسک و ادغام داده های بانکی و بیمه نمونه های روشنی از پیشرفت های فناوری و سیاست گذاری کارآمد را ارائه می دهد که می تواند به عنوان یک الگوی پیشرو برای صنعت بانکی و بیمه کشور نیز مورد استفاده قرار گیرد.
اتحادیه اروپا به عنوان یک استاندارد بین المللی برای نظارت بر صنعت بیمه شناخته می شود. این چارچوب با تأکید بر ادغام داده ها از منابع مختلف ، به ویژه داده های بیمه و بانکداری ، امکان ارزیابی دقیق توانایی مالی شرکتهای بیمه و مدیریت سیستماتیک خطرات مختلف را فراهم می کند. اجرای این چارچوب منجر به نظارت بر بازار بیمه ساختاری ، شفاف تر و کارآمدتر و ارتقاء سطح اعتماد به نفس ذینفعان شده است. موسسه پولی سنگاپور سیستمی را توسعه داده است که قادر به تجزیه و تحلیل داده های بیمه و بانک به طور همزمان در همان زمان است. با پردازش سریع و دقیق حجم زیادی از داده ها ، سیستم امکان تشخیص سریع ریسک به موقع و هشدار را فراهم می کند ، بنابراین فرآیندهای نظارتی را از واکنش پذیر به حالت قابل پیش بینی و فعال تبدیل می کند. در کانادا ، دفتر موسسات مالی (OSFI) از الگوهای پیشرفته ترکیبی برای پیش بینی ورشکستگی شرکتهای بیمه استفاده می کند. با ادغام داده های بانکی و بیمه ، این الگوهای توانسته اند با دقت زیادی خطرات مشترک و تهدیدات مالی را شناسایی کنند و به تنظیم کننده ها اجازه دهند تا در انواع بزرگ بازار بیمه دخالت کنند. این رویکرد نمونه ای موفق از استفاده از داده های چند منظوره در تنظیم مدرن است.
نمونه های بین المللی موفق ذکر شده نه تنها توانایی های فناوری را در ارتقاء سیستم های نظارتی نشان می دهد ، بلکه اهمیت رویکردهای منسجم و هماهنگ بین بخش های مختلف مالی را نیز برجسته می کند. بنابراین ، مدل سازی هوشمندانه از این تجربیات و بومی سازی آنها می تواند گامی مؤثر در توسعه و بهبود سیستم نظارتی بیمه در کشور باشد.
اکتشافات تطبیقی و پیشنهادات استراتژیک
در تجزیه و تحلیل تطبیقی سیستم تنظیم کشور با مدلهای موفق جهانی ، واضح است که کشور ما هنوز در حال توسعه و تکمیل زیرساخت های داده و چارچوب های قانونی مرتبط است. فقدان یک بستر داده باز که تبادل داده ایمن و استاندارد را فراهم می کند یکی از نقاط ضعف اصلی است. همچنین ، فقدان استانداردهای خاص برای تبادل داده بین موسسات مختلف مالی و بیمه ای و وجود مقاومت نهادی به دلیل نگرانی های امنیتی و فرهنگی موانع جدی برای تحقق مقررات جدید مبتنی بر داده ها است. از طرف دیگر ، شبکه بانکی گسترده و فعال ، پیشرفت های چشمگیر در سیستم های نظارت بر بیمه مرکزی و افزایش تمایل عمومی و نهادی به فرآیندهای هوشمند از جمله نقاط قوت کشور است که می تواند به عنوان یک بستر مناسب برای توسعه این نوع مقررات مورد استفاده قرار گیرد. فرصتی برای الگوبرداری از تجربیات موفق بین المللی و بومی سازی همچنین می تواند به سرعت بخشیدن به روند تحول و بهبود کیفیت نظارت کمک کند. از طرف دیگر ، خطر سوءاستفاده از داده ها و نوسانات سریع در محیط اقتصادی کشور به عنوان تهدیداتی است که نیاز به مدیریت دقیق و طراحی مکانیسم های محافظ مناسب برای جلوگیری از بحران های احتمالی دارد.
با توجه به این وضعیت ، اجرای یک الگوی مبتنی بر ریسک که از داده های شبکه بانکی استفاده می کند نه تنها یک ضرورت استراتژیک بلکه یک فرصت عالی برای بهبود کیفیت و اثربخشی سیستم بیمه در کشور است. از این نظر ، پیشنهاد می شود که استراتژی های زیر در اولویت قرار گیرد:
اول ، ایجاد و تدوین یک چارچوب قانونی جامع و شفاف برای تبادل داده ها بین شبکه بانکی و شرکت های بیمه گر که تضمین حریم خصوصی و امنیت داده ها را تضمین می کند.
دوم ، توسعه سیستم های داده کاوی یکپارچه و پیشرفته از فناوری هوش مصنوعی استفاده می کند که می تواند داده ها را در زمان واقعی پردازش و تجزیه و تحلیل کند و خطرات را بهبود بخشد.
سوم ، علاوه بر افزایش ظرفیت فنی ، سرمایه گذاری در آموزش منابع انسانی تخصصی در زمینه تجزیه و تحلیل داده ها ، فناوری های مالی و مدیریت ریسک علاوه بر افزایش ظرفیت فنی ، علاوه بر افزایش ظرفیت فنی.
سرانجام ، اجرای پروژه های آزمایشی یا پروژه های آزمایشی به منظور ارزیابی و بهبود مداوم الگوهای مقررات پیشنهادی که می تواند به تدریج به یک نهاد نظارتی جامع و هوشمند در سراسر کشور تبدیل شود.
