هشدار برنامه هفتم: عبور از خط قرمز ۸ ٪ ، بلیط بقا برای بانک ها

به گفته خبرنگار اقتصادی آژانس خبری TASNIM ، فصل دوم برنامه توسعه هفتم را می توان به عنوان “مانیفست نظم بانکی” توصیف کرد. فصلی که بانک ها را در یک قسمت بزرگ تست با تعداد ، زمان بندی و ضمانت های اجرایی قرار داده است. مهمترین مأموریت برنامه هفتم برای سیستم بانکی در این فصل ، این است که نسبت کفایت سرمایه کل سرمایه کل بانک تا پایان دوره به حداقل استاندارد ۸ ٪ برسد.

امروز تعداد جدول بانک مرکزی رشد سرمایه چهار سال در سه سال گذشته روایت می کند و از طرف دیگر ، وجود شش بانک با کفایت سرمایه منفی نشان می دهد.

به گفته رئیس مرکز نظارتی بانک مرکزی ، کل سرمایه شبکه بانکی از ۳۳۰ در ۱۴۰۰ به ۸۵۲ در پایان سال ۱۴۰۳ و اکنون با مجوزهای صادر شده به ۱۱۷۰ افزایش یافته است. پیش بینی می شود این رقم تا پایان سال ۱۴۰۴ به ۱۳۵۰ برسد. چهار برابر نقطه شروع.

در حال حاضر در سیستم بانکی ، از دیدگاه شاخص کفایت سرمایه ۱۴ بانک بالاتر از ۸ ٪ (نقطه امن). ۹ بانک بین صفر و ۸ ٪ (نقطه زرد) ؛ ۶ بانک دارای کفایت سرمایه منفی (نقطه قرمز) است که تحت شیشه بزرگنمایی شدید بانک مرکزی قرار دارند.

در عمل ، یک سوم از بانک ها هنوز آسیب پذیر و یک پنجم در بحرانی هستند. این ارقام موجود در سیستم بانکی ، احتمال بالای انتقال بحران از بانکهای قرمز به کل شبکه ، در صورت شوک ارز یا افزایش نرخ.

کفایت سرمایه سالهاست که در تجزیه و تحلیل بانکی ایران مانند بایگانی کتابهای مالی کلاسیک مطرح شده است ، اما نه یک الزام قانونی جدی و نه ضمانت اجرای آن. اکنون ، برنامه توسعه هفتم این شاخص را از صفحات نظری تا خط مقدم سیاست آورده است. ۸ درصد دیگر صرفاً یک توصیه نیست. این یک “فرمان” است که بانک مرکزی مجبور است طی یک دوره زمانی کوتاه کار کند.

به گفته Tasnim ؛ تجزیه و تحلیل داده ها نشان می دهد که عوامل اصلی در نسبت کفایت سرمایه پایین در بانک های قرمز و زرد عبارتند از:

1. تجمع تلفات ناشی از امکانات غیر عملکردی.
2. سود مالی در صورتهای مالی که به سرمایه واقعی تبدیل نشده اند.
3. حفظ حجم زیاد دارایی های غیر مسکونی اما با ارزش کتاب بالا محاسبه می شود.

به همین دلیل ، حتی رشد اسمی سرمایه (از ۳۳۰ به ۱۴۰۰ تا ۸۵۲ در ۱۴۰۳) در همه موارد معادل رشد واقعی جذب ریسک نبود.

چارچوب حقوقی و تکالیف برنامه هفتم

برنامه توسعه هفتم سازوکارهایی را تعیین کرده است که اگر قانونگذار و ناظر واقعاً از آنها استفاده کنند ، می تواند معادله قدرت بین سهامداران عمده و بانک مرکزی را مختل کند:

1. بانک های زیر ۸ درصد سقف این فرصت را دارند که در مجمع عمومی برنامه افزایش سرمایه ارسال و تأیید کنند.
2. بانک مرکزی این قدرت را دارد که حقوق سهامداران را محروم کند و افزایش سرمایه را از طریق بورس اوراق بهادار کند.
3. برای توهین به بانک ها ، هیئت نظارت منصوب شده است.
4. انتقال هر دارایی در خارج از شبکه بانکی تا زمانی که کفایت سرمایه قانونی ممنوع باشد ، ممنوع است.
5. در بانک های دارای دولت ، مسیر افزایش سرمایه محدود به ارزیابی دارایی ، استفاده از سود انباشته شده و ابزارهای غیر کاشو برای جلوگیری از فشار بودجه است.

در صورت اجرای این ضمانت ها ، ما شاهد جابجایی عملیاتی سرمایه گذاران جدید و تغییر معماری شبکه بانکی خواهیم بود.

چرا ۸ ٪ خط قرمز است؟

۸ ٪ ، حداقل معیار کمیته Wing II ، براساس این فرض است که بانک باید بتواند ۸ ٪ از دارایی های ریتمیک خود را با سرمایه خالص پوشش دهد. پایین تر به این معنی است که یک شوک بازار کوچک یا تسهیلات محدود سرمایه پایه بانک را به صفر می رساند و در واقع وارد ورشکستگی فنی می شود.

با توجه به رشد رشد سرمایه به ۱۱۷۰ و ۱۳۵۰s خونریزی تا پایان سال ۱۴۰۴ ، انتظار می رود بیش از نیمی از بانک های زرد -سبز منتقل شوند ، اما بانک هایی با سرمایه منفی بدون مداخله اجباری تقریباً هیچ فرصتی برای عبور از خط ۸ ٪ در دوره دو ساله ندارند. این بدان معنی است که بانک مرکزی مجبور است از ابزارهای سنگین مانند هیئت نظارت استفاده کند.

لازم به ذکر است که کفایت سرمایه در برنامه هفتم دیگر فقط یک شاخص مالی نیست. این به شاخص قدرت نهادی بانکها در برابر Observer تبدیل شده است. در این بازی ، گذرگاه ۸ ٪ بلیط بقا در سیستم جدید بانکی است.

پاکسازی ترازنامه و شفافیت بی سابقه

یکی دیگر از نوآوری های فصل دوم برنامه توسعه هفتم ایجاد سیستم های جامع املاک و مستغلات و “سهم شبکه بانکی” است. این سیستم ها تمام دارایی های بانکها ، مستقیم یا از طریق شرکت های تابعه را ضبط و رهگیری می کنند. دارایی های مداوم یا ثبت شده به تخلیه سه ساله مدیران پاسخ داده می شود.

این قانون قصد دارد با تعریف “مالک مجرد” تأثیر سهامداران عمده را بشکند. سهام مازاد در سقف ۲۰ یا ۳۳ ٪ (غیرمجاز) نه تنها حق رأی دارند بلکه منافع آنها نیز به صندوق ضمانت سپرده منتقل می شود. در حال حاضر حدود ۸ تا ۱۰ بانک در این فرآیند وجود دارد.

پروژه خروج املاک مازاد

بانک ها همچنین ملزم به ثبت اموال مازاد خود در سیستم ملی و انتقال ظرف یک سال هستند. امتناع از این کار منجر به انتقال اجباری دارایی به شرکت مدیریت دارایی شبکه بانکی خواهد شد. این هدف برای تزریق نقدینگی و کاهش شرکتها است ، اگرچه فروش سریع املاک و مستغلات بزرگ در بازار فعلی کار ساده ای نخواهد بود.

در صورت اجرای همه این تکالیف:

• سلامت مالی بانکها به استاندارد جهانی نزدیک می شوند.
• نقدینگی سرگردان کنترل بیشتری انجام می شود.
• با برداشت دارایی های یخ زده ، ظرفیت تأمین مالی تولید افزایش می یابد.
• اعتماد سپرده گذاران تقویت می شود.

اما خطرات فشار سیاسی سهامداران بزرگ ، مقاومت مدیریت و تأثیر کوتاه مدت سیاست های انقباضی بر رشد اقتصادی نیز جدی است.

از طرف دیگر ، تجربه گذشته نشان داده است که کاهش سرمایه گذاری اعتباری در کوتاه مدت می تواند واحدهای تولیدی کوچک و متوسط را به سنتی ترین قربانی نظم و انضباط بانکی تبدیل کند.

پایان پیام/